11 fundamentos de las finanzas personales: Guia de finanzas personales

¿Qué son las finanzas personales?

Las finanzas personales son el proceso de ganar dinero, ahorrar dinero, generar riqueza y proteger activos.

Finanzas personales es un término que abarca todos los asuntos relacionados con la administración de tu dinero. Podría referirse a cosas tan básicas como realizar un seguimiento de tus gastos y ahorrar dinero, o tan complicadas como los impuestos y la planificación patrimonial. (Ten en cuenta que este es sólo uno de los pocos tipos diferentes de financiación ). Te puede interesar 25 Trabajos desde casa Que puedes Comenzar hoy mismo.

¿Por qué son importantes las finanzas personales?

Lidiar con el dinero puede resultar abrumador. De hecho, 4 de cada 5 personas (80%) dicen que posponen las decisiones financieras, y el 35% de los que las retrasan dicen que es porque se sienten abrumados al pensar en ellas. Esto es según una encuesta en junio de 2023 realizada en línea.

Pero tomemos cada elemento una faceta a la vez. Domina eso y luego sigue adelante. Las finanzas personales son importantes porque se ocupan de cuatro etapas muy críticas en la gestión de la seguridad de tu estilo de vida: 1) Ganar dinero. 2) Ahorrar dinero. 3) Generar riqueza. 4) Protección de activos.

Estas misiones pueden superponerse a lo largo de tu vida. Es probable que ya hayas logrado algunos de los conceptos básicos. Saber esto puede darte confianza a medida que pasas a otra tarea diseñada para maximizar tu dinero. Lee 10 ideas de ingresos pasivos para trabajar desde casa.

Ejemplos de finanzas personales en la vida cotidiana

Las finanzas personales son más que una teoría de libro de texto. Es la base de cómo vives tu vida en tus propios términos.

Por ejemplo, administra tu flujo de caja para tener dinero de sobra. Ahorras para el futuro para poder explorar opciones profesionales y no sentirte atrapado en un trabajo porque tienes un montón de facturas que pagar.

Saber cómo funcionan las finanzas personales es enriquecedor. Descubriendo el secreto: Como ganar dinero por las actividades cotidianas en la era digital

Si bien el 39% de los estadounidenses dice que se sienten ansioso al tomar decisiones financieras, según la encuesta, el 30% se siente confiado y el 17% emocionado, lo que sugiere que es posible sentirse bien al manejar sus finanzas. Comprender cómo funciona todo es el primer paso para generar esa confianza.

Muchos fundamentos financieros se pueden lograr por tu cuenta, con un poco de organización y el compromiso de aprovechar al máximo lo que ganas. La planificación fiscal y patrimonial, así como las inversiones, a menudo requieren ayuda profesional.

Los fundamentos de las finanzas personales

1. Ganar dinero

Es muy probable que haya millonarios en tu vecindario de quienes nunca sospecharías que sean ricos. Es posible que ganen mucho menos dinero del que tu creerías necesario para amasar tal fortuna.

Algunas personas están mentalmente preparadas para la frugalidad. La mayoría de nosotros tenemos que trabajar duro para ahorrar unos cuantos dólares. Ahí es donde entra en juego el viejo dicho: “no es lo que haces, sino lo que conservas”.

Aquí hay algunos conceptos clave de finanzas personales relacionados con eso:

Ingresos netos

Tu ingreso neto, o salario neto después de todas las deducciones, es lo que tienes para gastar. Es la piedra angular de tu proceso presupuestario. Es esencial saber la cantidad de dinero que recibirás después de contratar todos los seguros, impuestos y beneficios para gastar solo lo que realmente tienes en el banco.

Ingreso extra

¿Quieres ganar dinero, pero no estás seguro de por dónde empezar? trabajardesdecasaen.com reunió más de dos docenas de formas legítimas de ganar dinero, ya sea trabajo remoto en casa o fuera de casa, y enumere cada opción según la rapidez con la que puedes comenzar y recibir pagos.

Si bien la mayoría de la gente prefiere el dinero rápido, no descartes los trabajos “lentos”, ya que pueden pagar más a largo plazo. Conoce estas 25 Formas de trabajar desde casa y ganar dinero.

2. Administrar el dinero

Bancario
Según la encuesta, es probable que casi 2 de cada 5 (38%) estadounidenses pospongan la apertura de una nueva cuenta bancaria o la elección de un nuevo banco. Pero decidir qué cuentas bancarias son mejores puede ayudarte a minimizar tus costos y maximizar tus ahorros.

Cuentas Corrientes
Obtén más información sobre las cuentas corrientes , uno de los tipos de cuentas más simples disponibles para los consumidores.

Cuentas de Ahorro
Obtén asesoramiento sobre cuentas de ahorro y encuentre cuentas con tarifas bajas y las mejores tasas de interés.

Certificados de Depósito
Abrir un certificado de depósito es una forma sólida de obtener rendimientos garantizados de tu dinero con poco riesgo. Los CD tienden a tener las tasas de interés más altas entre las cuentas bancarias y están asegurados por el gobierno federal, a diferencia de las inversiones mantenidas en acciones y bonos.

Alquilar versus comprar una casa
¿Debería alquilar o comprar una casa?

Alquilar:

• Ventajas:
  • Menor inversión inicial: No se necesita un pago inicial grande ni costos de cierre.
  • Mayor flexibilidad: Puedes mudarte con facilidad si tus necesidades cambian.
  • Menores responsabilidades de mantenimiento: El propietario se encarga de las reparaciones y el mantenimiento.
• Desventajas:
  • No construyes patrimonio: El pago del alquiler no te acerca a ser dueño de una propiedad.
  • Menos control: El propietario puede cambiar las condiciones del alquiler o pedirte que te mudes.
  • Posibilidad de aumentos en el alquiler: El alquiler puede aumentar con el tiempo, lo que afecta tu presupuesto.

Comprar:

• Ventajas:
  • Construyes patrimonio: A medida que pagas la hipoteca, vas ganando capital en la propiedad.
  • Estabilidad a largo plazo: Puedes quedarte en la casa todo el tiempo que quieras.
  • Libertad para personalizar: Puedes modificar la casa a tu gusto.
• Desventajas:
  • Inversión inicial alta: Se necesita un pago inicial y costos de cierre.
  • Compromiso a largo plazo: Salir de una hipoteca puede ser difícil y costoso.
  • Responsabilidades de mantenimiento: Eres responsable de las reparaciones y el mantenimiento.

Revisa ¿Cómo Empezar un Negocio Online desde Cero? Guía Paso a Paso

3. Elaborar un presupuesto

Los sistemas de presupuestación están diseñados para ayudarte a comprender y evaluar tu relación con el dinero. Si bien todos comparten un objetivo común, a menudo utilizan tácticas distintas para llegar allí. Un presupuesto es un plan financiero que te permite controlar tus ingresos y gastos. Es como un mapa que te guía para alcanzar tus metas financieras, ya sea ahorrar para un viaje, comprar una casa o simplemente tener más tranquilidad financiera.

4. Ahorrar dinero

Interés
El interés es el dinero que recibes por prestar fondos y también es el dinero que pagas cuando pides fondos prestados. En pocas palabras, es el monto que se cobra por el privilegio de utilizar el dinero de alguien.

Fondo de emergencia
Un fondo de emergencia es dinero reservado para pagar gastos grandes e inesperados, como:

• Facturas médicas imprevistas.
• Reparación o sustitución de electrodomésticos.
• Reparaciones importantes del coche.
• Desempleo.

Cuentas de Ahorro para la Salud
Una cuenta de ahorros para la salud, o HSA , es una forma práctica de ahorrar para gastos médicos y reducir tu ingreso sujeto a impuestos. Pero no todo el mundo puede (o debería) inscribirse en el tipo de plan de seguro médico necesario para abrir una HSA.

Ahorrar para Comprar una Casa
Calcula cuánto pago inicial necesitarás, utilizar trucos para ahorrar dinero y mantener los ahorros en el tipo de cuenta correcto. Revisa las 10 ideas para Emprender online sin invertir dinero.

Ahorrar para la Universidad
Un plan 529 puede ser una excelente manera de ahorrar para la universidad si conoces las reglas y cómo optimizar tu inversión. Un plan 529 es un tipo de cuenta de ahorro e inversión en la que el dinero crece libre de impuestos siempre que los retiros sean para gastos educativos calificados. Llevan el nombre de una sección del código del IRS.

5. Tarjetas de crédito y préstamos

Tarjetas de crédito:

Las tarjetas de crédito son un instrumento de pago que te permite realizar compras y pagarlas posteriormente, generalmente con un período de gracia sin intereses. Funcionan como un préstamo a corto plazo otorgado por un banco o entidad financiera, con un límite de crédito preestablecido.

Características:

• Pago diferido
• Crédito rotativo
• Tasas de interés
• Cuotas
• Beneficios adicionales

Préstamos:

Los préstamos son un tipo de financiamiento que te permite obtener una cantidad fija de dinero para un propósito específico, con la obligación de devolverlo en un plazo determinado junto con intereses.

Características:

• Cantidad fija
• Plazo de pago
• Tasas de interés
• Tipos de préstamos
• Requisitos

Las tarjetas de crédito son ideales para compras a corto plazo y pagos diferidos, mientras que los préstamos son mejores para obtener una cantidad fija de dinero para un propósito específico y a largo plazo.

Es importante utilizar ambos instrumentos de manera responsable, considerando las tasas de interés, cuotas y otros cargos asociados.

6. Pedir dinero prestado

Pedir dinero prestado es una decisión financiera que debe tomarse con cuidado, ya que implica asumir una responsabilidad con quien te presta el dinero.

¿Qué es un préstamo?

Un préstamo es una transacción financiera en la que una persona o institución (prestamista) le da dinero a otra persona o institución (prestatario) con la obligación de devolverlo en un plazo determinado, generalmente con intereses adicionales.

Tipos de préstamos:

Existen diversos tipos de préstamos, cada uno con sus características y condiciones específicas:

• Préstamos personales
• Préstamos hipotecarios
• Préstamos estudiantiles
• Préstamos comerciales

Factores a considerar antes de pedir un préstamo:

• Necesidad real del dinero
• Capacidad de pago
• Costos y condiciones del préstamo
• Impacto en tu salud financiera

Pedir prestado de forma responsable:

Si decides pedir un préstamo, hazlo de manera responsable:

• Comprende los términos y condiciones del préstamo
• Elabora un plan de pago
• Utiliza el dinero de manera responsable
• Comunica cualquier dificultad

Pedir dinero prestado es una decisión que debe tomarse con seriedad y responsabilidad. Evalúa cuidadosamente tu situación financiera antes de tomar un préstamo y asegúrate de poder cumplir con las obligaciones que implica.

7. Tu puntaje crediticio.

¿Qué es un puntaje crediticio?

Tu puntaje crediticio, también conocido como score crediticio, es un número que refleja tu historial de pago de deudas. Se calcula utilizando una variedad de factores, como la cantidad de crédito que tienes, la frecuencia con la que pagas tus facturas a tiempo y el tiempo que llevas usando crédito.

¿Por qué es importante tu puntaje crediticio?

Tu puntaje crediticio se utiliza para determinar si te aprueban un préstamo, una tarjeta de crédito u otros tipos de crédito. También puede afectar la tasa de interés que pagas por estos productos. Un puntaje crediticio alto te puede dar acceso a mejores tasas de interés y condiciones de crédito, mientras que un puntaje crediticio bajo puede dificultarte obtener crédito o puede resultarte en tasas de interés más altas.

¿Cómo puedes mejorar tu puntaje crediticio?

Hay varias cosas que puedes hacer para mejorar tu puntaje crediticio, como:

• Pagar tus facturas a tiempo
• Mantener una baja utilización del crédito
• Verificar tu informe de crédito con regularidad
• Evitar abrir nuevas cuentas de crédito innecesarias
• Mantener tus cuentas de crédito abiertas durante mucho tiempo

Tu puntaje crediticio es una herramienta importante que puede afectar tu vida financiera. Al tomar medidas para mejorar tu puntaje crediticio, puedes acceder a mejores oportunidades financieras y alcanzar tus metas financieras.

8. Impuestos

Los impuestos son contribuciones obligatorias que los ciudadanos pagamos al Estado. Se establecen por ley y se destinan a financiar el gasto público, como la construcción de infraestructuras, la prestación de servicios públicos (educación, sanidad, seguridad), y la redistribución de la riqueza.

Existen diferentes tipos de impuestos, pero algunos de los más comunes son:

• Impuesto sobre la renta
• Impuesto sobre el valor añadido (IVA)
• Impuestos sobre la propiedad
• Impuestos especiales

¿Por qué pagamos impuestos?

Los impuestos son esenciales para el funcionamiento del Estado y la sociedad en su conjunto. A través de los impuestos, se financian servicios públicos como:

• Educación: Permite que todos los ciudadanos tengan acceso a una educación de calidad, independientemente de su origen socioeconómico.
• Salud: Garantiza el acceso a atención médica universal y de calidad.
• Seguridad: Protege a los ciudadanos de la delincuencia y garantiza la paz social.
• Infraestructura: Permite construir y mantener carreteras, puentes, aeropuertos, puertos y otras obras públicas esenciales para el desarrollo económico y social.
• Protección social: Brinda apoyo a las personas más vulnerables, como ancianos, discapacitados y desempleados.

En resumen, los impuestos son una herramienta indispensable para construir una sociedad más justa, equitativa y próspera.

Es importante recordar que el pago de impuestos es una obligación legal y moral de todos los ciudadanos. Cumplir con nuestras obligaciones fiscales contribuye al bien común y nos permite disfrutar de los beneficios de una sociedad desarrollada.

9. Liquidación de deudas

Estrategias para pagar la deuda

Según la encuesta, es probable que más de 1 de cada 5 (22%) estadounidenses pospongan la creación de un plan de pago de deuda. Pero salir de tus deudas es algo que probablemente puedas hacer tú mismo con las herramientas y la motivación adecuadas.

¿Pagar tu hipoteca?
Si estás pensando en liquidar tu hipoteca, estás en una posición envidiable. Eso supone que estás maximizando tus ahorros para la jubilación, has reservado un fondo de emergencia y se ha encontrado con una cantidad considerable de efectivo disponible para destinar a esa deuda del préstamo hipotecario.

O tal vez estés considerando un plan de pago acelerado para cancelar esa hipoteca más rápido.

Hay muchas razones por las que quizás quieras liquidar tu hipoteca, pero ¿deberías hacerlo?

¿Cuánta deuda es demasiada?
¿Te preguntas si tienes demasiadas deudas? Suma los pagos mensuales de tus deudas (como préstamos para automóviles, pagos de tarjetas de crédito y manutención de los hijos) y divide entre los ingresos mensuales para obtener tu relación deuda-ingresos . Los DTI más altos pueden ser difíciles de liquidar y dificultar el acceso a nuevas líneas de crédito.

Por ejemplo, un DTI superior al 43% puede resultar abrumador y una señal de que necesita alivio de la deuda.

Alivio de la deud a/quiebra
¿Te das cuenta de que simplemente no estás progresando con tu deuda, sin importar cuánto lo intente? Si es así, es posible que te enfrentes a una deuda abrumadora.

Para liberarte de esta carga financiera, analiza tus opciones de alivio de la deuda . Estas herramientas pueden cambiar los términos o el monto de tu deuda para que puedas recuperarte más rápidamente.

Pero los programas de alivio de la deuda no son la solución adecuada para todos. Comprende tus opciones y las consecuencias del alivio de la deuda .

10. Seguro.

El seguro es la transferencia de riesgo, por un precio. Usted paga a una empresa para que acepte un riesgo limitado en caso de muerte, lesión, discapacidad o daño a la propiedad. Es uno de los pilares de las finanzas personales. Sus necesidades de seguro variarán a lo largo de su vida y pueden depender de las necesidades familiares y de tu patrimonio personal.

Seguro de vida
El seguro de vida protege a cualquier persona que dependa de ti económicamente. Si mueres inesperadamente, el seguro de vida proporciona dinero que puede reemplazar tus ingresos, liquidar una hipoteca o pagar la matrícula universitaria de tus hijos o cualquier otro gasto que desees cubrir.

Seguro para propietarios de casas
Tu hogar es más que un simple techo sobre tu cabeza. Puede ser tu activo más valioso y probablemente no puedas permitirte el lujo de reemplazarlo de tu bolsillo si ocurre un desastre. Por eso es tan importante proteger tu inversión con la cobertura de seguro para propietarios de vivienda adecuada .

Seguro de auto
En promedio, el seguro de automóvil cuesta $1,592 al año, según el análisis de tarifas de 2021 . Buscar cotizaciones de seguros con regularidad, entre otros factores, puede ayudar a reducir las tarifas de su seguro de automóvil .

Anualidades
Las anualidades son productos financieros que podrían ayudar a proporcionar ingresos estables durante la jubilación. Pero una anualidad puede ser una criatura compleja.

Cuidado a largo plazo
Puede que sea difícil de imaginar ahora, pero es probable que necesites ayuda para cuidar de tí mismo más adelante en la vida. La gran pregunta es: ¿Cómo lo pagarás?

Comprar un seguro de atención a largo plazo es una forma de prepararte. La atención a largo plazo se refiere a una serie de servicios que no están cubiertos por el seguro médico regular. Una póliza de seguro de atención a largo plazo ayuda a cubrir los costos de esa atención cuando tienes una condición médica crónica, una discapacidad o un trastorno como la enfermedad de Alzheimer.

11. Invertir

Para comprar acciones, primero necesitarás una cuenta de corretaje, que puedes configurar en unos 15 minutos. Luego, una vez que haya agregado dinero a la cuenta, podrás seguir cinco pasos para buscar, seleccionar e invertir en empresas individuales .

cuentas de jubilación
Una cuenta de jubilación individual, o IRA, es una cuenta de inversión con ventajas fiscales que las personas utilizan para ahorrar para la jubilación. Las contribuciones a algunas cuentas IRA pueden ser deducibles de impuestos o los retiros pueden estar libres de impuestos.

Existen varios tipos de IRA, como la tradicional, Roth, SEP o SIMPLE. Las IRA están disponibles en bancos, robo-advisors o corredores.

Invertir en una cuenta de corretaje
Una cuenta de corretaje estándar , o cuenta sujeta a impuestos, no ofrece ventajas fiscales por invertir a través de la cuenta; en la mayoría de los casos, las ganancias de tus inversiones estarán sujetas a impuestos.

El lado positivo es que hay muy pocas reglas para estas cuentas: puedes retirar tu dinero en cualquier momento, por cualquier motivo, e invertir todo lo que quieras.

Fondos mutuos y fondos negociados en bolsa
Los inversores en fondos mutuos poseen acciones de una empresa cuyo negocio consiste en comprar acciones de otras empresas (o de bonos u otros valores). Los inversionistas de fondos mutuos no poseen directamente las acciones de las empresas que compra el fondo, pero comparten equitativamente las ganancias o pérdidas de las tenencias totales del fondo; de ahí el término “mutual” en los fondos mutuos.

Los fondos cotizados en bolsa se pueden negociar como acciones individuales, pero ofrecen los beneficios de diversificación de los fondos mutuos. En muchos casos, los ETF tendrán una inversión mínima más baja que los fondos indexados.

Inversiones de renta fija
Las inversiones de renta fija , como los bonos gubernamentales y corporativos, pueden proporcionar una fuente de ingresos constante y predecible, a menudo con un riesgo menor que otras inversiones.

Junto con las acciones y los fondos mutuos de acciones, las inversiones de renta fija constituyen la columna vertebral de una cartera de inversiones bien diversificada.